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◎作者 |  雅宁
去香港投保的同一天，她去证券公司注销了账户，账户里的本金15万美元，已经只剩下3万
了。


“涨不回去了，”她彻底放弃了回本的念头。


那3万美元，后来被她用来交了保费。


像这样投资失败后选择去香港买保险的朋友，去年以来，我们遇到了很多位。


有遭遇私募暴雷，被迫放弃W权，几百万打了水漂的；有炒股亏了近千万的；有投资房子三年跌价200万的……


如果说2019年以前的赴港投保热是因为中产阶级功能性配置，2023年通关以来，港险再度火爆的原因，已经变成了中高净值人士资产避险。

香港保监局的统计数据也印证了这一点：去年内地访客购买的香港保单中，占比最高的不再是重疾险，而是储蓄类保险，而且平均一个保单的年交保费约50万港币。


为什么中高净值人士们会选择香港保险？


答案是，寻求更多的机会、更低的风险、更好的分散价值。

A股一度跌破2800点，北上广深房价全部下跌，理财、信托接连暴雷——投资风险不断放大，手上的钱没有地方放，是当下内地许多中高净值人士面临的难题。


香港保险的优势在于：
1）更多的机会
：香港保险的底层资产是海外投资，投向美国、加拿大、欧洲、新加坡等发达市场的股票、政府债券、物业、林地等优质资产。对我们来说，购买香港保险是参与海外优质投资机会的一个方式。

2）更低的风险：长期持有的前提下，香港保险可以保证我们的保费不受损失，并有高达5%-6%（复利）的预期收益。
3）更好的分散价值：一方面，海外市场与中国内地的关联性较低，通过香港保险投资海外市场，可以获得更好的分散价值；另一方面，香港保险主要以美元、港币为保单货币，港币本身也与美元挂钩，因此香港保险是一种美元资产，可以对冲人民币贬值的风险。
那么，中高净值人士投保香港保险，主要选择哪些产品呢？


1. 分红储蓄险
香港分红储蓄险主要以分红险的形式存在，利益包括保证的现金价值+不保证的分红。
虽然分红部分不保证，但监管要求保险公司必须每年在官网公布分红的达成率，以保障客户的权益，同时也能倒逼保险公司努力达成承诺给消费者的预期利益。
综合来看，香港储蓄险的长期预期回报可达5%-6%。
以*邦的*御3为例，年交10万美元，交5年，保单第20年时，保单里预期已有约133万美元。
除了高预期回报，可以无限次更换被保人也是香港储蓄险的一大优势。这意味着，保单里的钱如果没用完，将来可以把被保人变更成孩子、孙子，让第二代第三代持续享受复利增值。比如上面这款产品，保单第50年时，预期保单价值可达约1060万美元。
此外，部分香港储蓄险还支持多元货币，最多有公司可以支持9种货币，而且大多有货币转化权益，比如客户购买的是美元保单，但后期孩子要去英国读书，可以把美元保单转换为英镑保单。
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2.杠杆寿
杠杆寿，又称终身寿险，是规划财富传承的重要工具，一方面可以通过杠杆放大传承的财富，另一方面可以通过指定受益人实现财富的私密、定向、无争议传承。
和内地的杠杆寿相比，香港的杠杆寿不仅有确定的高杠杆，还有更高的潜在回报。
以*诚的美好人生Ⅱ为例，40岁非吸烟体男性，选择20年交费，交出第一笔保费2.83万美元开始，就锁定了200万美元的传承财富。
又因为终身有红利，且红利随时间持续增值，保单后期有更高的潜在回报：
71岁时，预期可传承财富为228万美元，约总保费的4倍；
81岁时，预期可传承财富为319万美元，约总保费的5.6倍；
91岁时，预期可传承财富为464万美元，约总保费的8倍。
眼下，内地股市和房地产的冬天还看不到尽头，优质投资渠道稀缺，对于中高净值家庭来说，香港保险仍是资产避险的理想之选。
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